Análisis del sofá #88. El coste de los pagos con tarjetas bancarias

Todos los días hay noticias que hacen dudar de que en determinados departamentos trabajen profesionales. Por ejemplo, el jefe del Servicio Federal Antimonopolio, o simplemente FAS, Igor Artemyev, dijo que su servicio estaba listo para inspeccionar los sistemas de pago de Visa y Mastercard bajo sospecha de "discriminar a las pequeñas y medianas empresas al cobrar tarifas de servicio". En particular, la organización pública “Opora Rossii” solicita al Servicio Federal Antimonopolio que, en su opinión, los sistemas de pago cobran un 1,5% para atender a las grandes empresas y un 2,5% para las pequeñas empresas. Artemiev reaccionó así al llamamiento: “Esta es una declaración a la FAS. Con mucho gusto. Será una de mis cosas favoritas". Después de este número de Sofa Analytics, creo que quedará claro para todos por qué la idea de FAS, por decirlo suavemente, no tiene nada que ver con la realidad y cómo se forman las tarifas del servicio. Pero antes de eso, les contaré otra historia.

Mi trabajo consiste a menudo en que la gente de negocios acuda a mí y necesite resolver tal o cual problema. La dispersión de solicitudes es muy grande: alguien carece de conocimientos en BTL, alguien busca asesoramiento sobre política de surtido o compras, cada vez es algo nuevo. Pero las primeras reuniones son siempre la erradicación del analfabetismo, la explicación de los principios básicos del mercado, que muchas veces no tienen especificidades, son las reglas de juego establecidas por parte del Estado. Muy rara vez te encuentras con personas que no tienen lagunas en sus conocimientos, puedes trabajar cómodamente con ellos desde la primera reunión.Por ejemplo, en uno de los proyectos de retail se involucra a un empresario, quien tiene una amplia experiencia a sus espaldas, pero nunca ha trabajado con particulares, se dedicó a la dirección mayorista y logró un gran éxito. El tema de la adquisición resultó ser tan nuevo para él que tuvo que matar medio día para explicar los puntos básicos, así como por qué no podría hacer trampa y reducir la comisión por aceptar pagos con tarjetas bancarias. Ni siquiera fui demasiado perezoso y anoté las preguntas que surgieron, ya que son típicas y surgen de diferentes personas de vez en cuando, aquí están:

  • ¿Por qué no puedo registrar mis tiendas en un banco en una categoría donde la tarifa es más baja?
  • ¿Por qué la comisión de mi tienda en línea costaría casi el doble que la de una tienda minorista física?
  • ¿Qué diferencia hay donde se emite una tarjeta bancaria o donde paga una persona, esto no debería afectar la comisión del banco o sistema de pago, es el mismo dinero!

Las preguntas son lógicas, y puedes responderlas muy brevemente, diciendo que así funciona el mercado, o profundizar en el mecanismo de adquisición para que no haya malentendidos y el hecho de que alguien te está robando. Muy a menudo, las personas que entienden estos puntos todavía fingen que el robo está ocurriendo a plena luz del día y comienzan a presionar a los sistemas de pago para que bajen las tarifas del servicio. Uno de los últimos ejemplos es la apelación de la Asociación de Empresas de Comercio por Internet al Ministerio de Industria y Comercio, AKIT cree que adquirir para tiendas convencionales y en línea debería costar lo mismo, hoy para las primeras es 1.4-2% dependiendo del tipo de tienda y facturación, para este último - 2-3.5%. Según Alexander Fedorov, la mejor tasa de comisión interbancaria podría ser 0,2-0,3%. Al mismo tiempo, se hace referencia a la experiencia de la UE, Australia y EE. UU., donde la tasa está legalmente limitada a dicho umbral. En mi opinión esto es una artimaña por parte de AKIT, están cumpliendo con su cometido de mejorar las condiciones de las tiendas online, y para ello se creó la asociación.El truco es que la comisión interbancaria es solo uno de los componentes de la adquisición, y sin entender cómo funciona el sistema, todas las discusiones al respecto no tienen sentido. Espero que después de este texto sepa exactamente por qué la comisión de los bancos por el servicio de tarjetas premium es más alta, por qué el costo de los pagos para un vendedor en línea y minorista regular es diferente. Espero que usted también comience a tener más cuidado con las palabras sobre discriminación, robo de pequeñas empresas y retóricas similares, que es más común en los políticos que en los profesionales que trabajan y viven en el mercado.

Coste de adquisición: cómo se organizan los pagos

Adquirir es la aceptación de pagos con tarjeta de pago para pagar bienes o servicios, la palabra es un papel de calco del inglés adquirir (adquirir). El banco que acepta dichos pagos se denomina banco adquirente, proporciona al punto de venta un terminal POS para realizar pagos y, para las tiendas en línea, proporciona un software en el que se realizan los pagos. Por regla general, todos los bancos adquirentes están incluidos en los sistemas de pago globales, los principales son Visa y Mastercard.

No importa de qué banco recibió su tarjeta, puede ser o no el mismo que el banco adquirente en el punto de venta. El sistema de pago es un enlace, verifica los datos de su tarjeta, el saldo y la posibilidad de pago. A veces, el banco emisor de la tarjeta y el banco que acepta los pagos son los mismos, pero esto prácticamente no tiene ningún efecto sobre cómo funciona la adquisición.

En cada país, la adquisición se organiza de la misma manera, las tasas de los sistemas de pago difieren y la transacción en sí misma o la operación para una empresa comercial y de servicios generalmente se calcula como un porcentaje del monto del pago. A veces se introduce un umbral de transacción mínimo, cuando procesar un pago por debajo de una cierta cantidad costará tal o cual dinero. Seguramente te has encontrado a menudo en Europa o USA que se niegan a aceptarte una tarjeta si tu pago es inferior a 20 dólares o euros, este es el umbral de corte para este tipo de operaciones. No es rentable para el comerciante aceptar la tarjeta, ya que el pago al banco por la operación en este caso será demasiado grande y consumirá todas sus ganancias. No en todos los países la negativa a aceptar tarjetas es legal, a menudo esta es una razón para ponerse en contacto con las autoridades reguladoras. En Rusia, la ley de protección al consumidor dice lo siguiente:

Al pagar bienes (obras, servicios), el vendedor (ejecutor) tiene prohibido fijar precios diferentes para un tipo de bienes (obras, servicios), según el método de pago en efectivo o en el marco de las leyes aplicables. formas de pago que no son en efectivo.

De hecho, la comisión que se le puede cobrar al pagar bienes mediante transferencia bancaria es ilegal. Por lo general, los mayores infractores en esta área son los concesionarios de automóviles, cobran entre un 1,5 y un 2 por ciento por pagar con tarjetas bancarias, aunque no se les permite hacerlo. Legalmente, se les ocurrió un esquema mediante el cual eluden las restricciones de la ley, pero en los tribunales es posible demostrar que se trata de una violación deliberada de la ley de protección al consumidor y demandar a esta comisión. Ha habido varios precedentes similares en los últimos años, pero la mayoría de las personas simplemente no se involucran en este tema, pagan en efectivo o aceptan esta tarifa, lo cual es ilegal.

En Rusia, la mayoría de los bancos adquirentes toman un porcentaje de la transacción, es extremadamente raro que también se agregue una tasa de pago fija a este porcentaje. El banco adquirente, así como el sistema de pago, divide todos los puntos de venta por tipo. Por ejemplo, hay una división para tiendas de alimentos y no alimentos. Así, la tasa de pago en las tiendas de abarrotes es en promedio dos veces menor que la de quienes venden muebles. En Rusia, la tasa de adquisición para las grandes cadenas de supermercados oscila entre el 0,5 y el 0,8 %, y para las tiendas de bricolaje comienza en el 1,5 %, y esta es la tasa mínima.

Los sistemas de pago asignan códigos a los comerciantes, se llama Código de Categoría del Comerciante (MCC), este es un número de cuatro dígitos. Se emite un código para la actividad principal de la empresa, y de él depende el porcentaje de pagos en la adquisición. Las pequeñas empresas a menudo se ven tentadas a engañar al banco y optar por una categoría más atractiva con una tasa de adquisición baja. Esto está previsto en el contrato, las sanciones serán tales que es mejor no hacerlo en principio. Aquellos que deseen ver la descripción de los códigos MCC pueden encontrarlos aquí en ruso.

Permítame recordarle que al pagar con tarjeta, el MCC siempre se transmite al sistema de pago, ya que la tasa de pago se calcula sobre esta base.

Ahora veamos cómo se ve el pago desde el punto de vista de la mecánica, formalmente consta de tres partes:

  • Tarifa de Intercambio (IF), esta es la tarifa de transacción que recibe el banco emisor, el banco donde recibió la tarjeta;
  • Tarifa del sistema de pago, como Visa o Mastercard;
  • La comisión del banco adquirente o su socio, por ejemplo, puede ser otro banco que no tenga relación directa con el sistema de pago.

Cómo se calcula la tarifa de intercambio

Los componentes de un IF son complejos, dependiendo de muchos componentes, no es solo la categoría del comerciante, sino también el tipo de tarjeta (regular o premium, crédito o débito), la cantidad de transacciones comerciales para un determinado período de tiempo o el volumen de pagos, la opción de pago en el TPV o en línea. Un poco más abajo entenderemos la diferencia en estos aspectos, pero por ahora quiero detenerme en el hecho de que mucho también depende de dónde se encuentra el banco que emitió la tarjeta y dónde paga las compras. Sí, hay una diferencia en los sistemas de pago según la geografía del pago:

  • El país de origen, la tasa mínima, el adquirente y el banco emisor se encuentran en el mismo país;
  • La misma región, por ejemplo, MasterCard distingue Europa del Este y Europa Occidental como dos regiones, las tarifas dentro de la región son las mismas, por ejemplo, pagando con una tarjeta emitida en Francia en España o Alemania, recibirá la tarifa establecida para esta región.< /li>
  • Interregional: banco adquirente y emisor de diferentes regiones, que ofrece la tasa máxima.

Si en la mente de una persona común no hay diferencia en cómo paga los bienes, le parece que este es exactamente el mismo dinero, independientemente del punto geográfico donde lo haga, entonces desde el punto de vista de tiendas, la diferencia es grande. Entonces, al pagar productos en los EE. UU. Con mi tarjeta rusa, sé que la tienda paga un porcentaje más alto por la transacción, lo que afecta la ganancia que recibe, disminuye. En las tiendas pequeñas de EE. UU., puede negociar fácilmente que pague la compra en efectivo, por lo que se le otorgará un descuento del 5-15%, dependerá del estado y si necesita documentos. Las cadenas de tiendas no le darán ese descuento, lo cual se explica fácilmente, ya que viven en la contabilidad blanca. Hasta cierto punto, este descuento muestra la diferencia entre efectivo y dinero en tu tarjeta.

Ahora es el momento de averiguar por qué IF es diferente para las diferentes categorías de comerciantes, ¿es realmente que las decisiones se toman mediante el método científico y los sistemas de pago toman números desde el techo? Para nada. Para cada categoría de comerciantes y bienes, se recopilan datos sobre el fraude, el número de devoluciones de bienes y, como resultado, la devolución de dinero a la tarjeta. Cuanto mayor sea el porcentaje de FI, más problemática es esta categoría a los ojos del sistema de pago. Además, no tiene por qué ser acciones fraudulentas de los usuarios, a menudo todo depende del derecho de los consumidores a devolver los productos a la tienda. Esto explica por qué la tarifa IF es mínima para el comercio minorista de comestibles, las personas rara vez devuelven los alimentos a la tienda. Pero con la electrónica, esto sucede con mucha más frecuencia, lo que provoca una tasa de IF diferente.

Visa cree que los datos de tamaño de IF son su secreto comercial, mientras que MasterCard, por el contrario, es lo más abierta posible y comparte esta información públicamente, puede encontrar la lista completa aquí.

Tenga en cuenta que el costo de IF para tarjetas premium es más alto que para las regulares. Por ejemplo, MasterCard promueve agresivamente los pagos sin contacto en terminales POS, por lo que les hizo atractiva la tasa IF, tratando de interesar a los comerciantes para que anuncien este servicio. Los pagos más seguros son los que se realizan en las cajas de las tiendas, en los TPV. El nivel de fraude en estos casos se reduce prácticamente a cero, lo que también afecta a la tasa de FI. En las tiendas online la situación se invierte, la tasa de IF es bastante alta. Pero los sistemas de pago también están presionando a las tiendas para que utilicen sistemas de autorización adicionales, como 3D Secure (UCAF completo en la etiqueta). El envío de un SMS al número vinculado a la tarjeta, es decir, la autorización de dos factores, reduce el riesgo de fraude y, en consecuencia, la tasa de IF también disminuye (se acerca al 1,5-1,6% para pagos en línea en MasterCard).

Con IF, los bancos emisores ganan dinero por emitir y administrar tarjetas, por lo que cuanto más paga con una tarjeta, más ganan. Es imposible considerar que andan como queso en aceite por los altos aranceles de IF. Este es un mercado, más o menos la tasa real, aunque muchos jugadores lo niegan y creen que la tasa IF debería ser al menos 2-3 veces, o incluso un orden de magnitud menor. Al mismo tiempo, las cadenas minoristas se niegan a asumir los costos del fraude o fraude. En esta eterna disputa, cada lado tiene sus propios argumentos de hormigón armado, y cada lado persigue sus propios intereses comerciales.

Dejaron de lado una operación como el reembolso si la mercancía se devolvía a la tienda. Como regla, la tasa IF se retiene en este caso, a veces se introducen sanciones adicionales si el número de devoluciones excede el promedio del mercado y es anormalmente alto. Los bancos también están tratando de ganar dinero con esto, por lo que para muchas cadenas minoristas, las devoluciones de productos siempre son una pérdida directa. Sin mencionar el hecho de que el producto en sí debe tener un descuento de al menos un 20-30 por ciento y venderse como usado. Pero ya en la etapa de devolución, la salida, si los bienes se pagaron mediante transferencia bancaria, incurre en una pérdida. Varios jugadores muy grandes tienen tarifas que no incluyen dichas penalizaciones o retenciones de pagos, pero esta es la excepción y no la regla.

A partir de la tasa IF, queda claro por qué los bancos intentan emitir más tarjetas premium que regulares. Tienen una tasa de IF más alta, lo que en teoría les da la oportunidad de ganar más si una persona usa activamente su tarjeta. Pero hay quienes no hacen esto y, en consecuencia, deben tenerse en cuenta en los cálculos. El mismo Tinkoff Bank promueve las tarjetas premium como un producto masivo, esto se hace por una sola razón: obtienen más IF de esta manera, lo que les permite extraer más ganancias de cada tarjeta. Pero por todos los indicios, las tarjetas Tinkoff no pertenecen a las tarjetas premium, ya que no regalan nada de nada. Siempre observo con interés cómo en Sheremetyevo los propietarios de tarjetas Tinkoff negras "premium" irrumpen en la sala de MasterCard y descubren que sus tarjetas no son premium de ninguna forma. No hay límite para la decepción de estas personas, por otro lado, las tarjetas negras reales de la serie World requieren un saldo de cuenta grande o un pago de 5000 rublos o más para el mantenimiento, y este pago es mensual.

Es decir, Tinkoff hizo lo más simple, sacó sus tarjetas al máximo IF, pero al mismo tiempo no dio nada de lo que suelen obtener los propietarios de tarjetas y paquetes premium. Las tarjetas de oro ordinarias, por regla general, ofrecen un seguro gratuito para viajes y para toda la familia, y no solo para el titular de la tarjeta, varias bonificaciones pequeñas y no tan agradables. Incluye varios descuentos. En Tinkoff, no hay nada parecido a esto, ya que esto es simplemente imposible en este modelo de negocio. Por cierto, esto también explica por qué a los bancos les encanta emitir tarjetas de pago Gold y superiores junto con préstamos, por lo que obtienen más IF, ganan un poco más que si dieran tarjetas ordinarias. En el caso de un préstamo o hipoteca grande, esta es una opción en la que todos ganan, muchos esquemas comerciales se construyen con esto en mente.

Comisiones del sistema de pago

Es muy divertido escuchar que los sistemas de pago están robando a los comerciantes, ya que tienen comisiones prohibitivas. Por lo general, la tarifa es un secreto comercial y, en la mayoría de los países, no está disponible públicamente. En Rusia, después de la historia de la introducción del sistema de pago nacional, este no es el caso, y puedes ver las comisiones tanto de MasterCard como de Visa.

En la tabla puede ver que por un pago de menos de 200 rublos, la comisión de MasterCard es de 0,004 euros, o unos 28 kopeks al tipo de cambio actual. La comisión al pagar fuera de la región de origen comienza desde 0.4%, que ya se ve completamente diferente. Sin embargo, la comisión del sistema de pago por cada transacción es fija y depende del volumen de transacciones en el punto de venta, así como del monto del pago. Según los datos disponibles públicamente sobre la comisión de los sistemas de pago, es difícil suponer que de alguna manera sacan provecho de los puntos de venta minorista. Más bien, los sistemas de pago pueden y deben presentarse como un intermediario entre los bancos y los puntos de venta, lo que establece las reglas del juego. Los principales pagos están enterrados en SI, por eso viven los bancos, y nada en la comisión de los sistemas de pago.

Comisiones de agentes e intermediarios

A veces, y por alguna extraña razón, los puntos de venta eligen trabajar no con un banco adquirente, sino con un intermediario. Como resultado, hay una comisión adicional que paga el establecimiento (¡pero no el comprador!). Esto afecta negativamente el beneficio operativo de la tienda, por regla general, caracteriza la comprensión del mercado financiero por parte de los propietarios. En ocasiones, esto se justifica cuando surgen nuevos nichos de mercado, por ejemplo, terminales portátiles conectados a teléfonos inteligentes para pagar servicios de taxi o pagar la entrega de mercancías por mensajeros. Pero estas son más excepciones que la regla.

Experiencia mundial y realidades rusas, conclusión

Por qué la FAS no quiere entender cómo funciona el mercado de sistemas de pago y en qué consiste el pago es comprensible y fácil de explicar. Si piensas de qué se hacen los pagos, de repente resulta que las tarifas por el servicio de tiendas minoristas y en línea aparecen principalmente bajo la influencia de los bancos, que están interesados ​​​​en ellos no menos, y a veces incluso más, que los propios sistemas de pago. Existe experiencia mundial cuando el regulador interviene en el funcionamiento de los sistemas de pago, reemplazando al mercado. Por ejemplo, en Europa para los sistemas de pago introdujeron un límite en la comisión, que es de 0,2-0,3%, ahora en la UE las tarifas son notablemente más bajas, pero solo a primera vista. Por ejemplo, en el Reino Unido, los sistemas de pago establecen un FI fijo para la mayoría de las empresas, con la transición a un porcentaje, aquellos que tienen un monto de cheque promedio pequeño (hasta 35 libras) ganan, pero aquellos que venden productos caros comienzan a pagar más en numeros absolutos Apple sufrió mucho por esto, por eso, al pagar un MacBook sin efectivo, antes pagaba una comisión al sistema de pago de unos 8-15 peniques, ahora esta comisión puede ser de unas 2 libras. Y esto es sólo un componente del pago. Los componentes ocultos y las sanciones cambian proporcionalmente, ya que los bancos y los sistemas de pago no están preparados para asumir los costos de mantener el negocio de otra persona. Es ingenuo creer que el regulador puede cambiar las tarifas por orden, y los bancos y los sistemas de pago no reaccionarán ante esto. Está claro que la presión de los reguladores en todos los países del mundo seguirá, pero esto no viene de una gran mente. Vemos esto no solo en el sector bancario, sino también en las telecomunicaciones, por ejemplo, la abolición del roaming en la UE, que socava la capacidad de los operadores para invertir en el desarrollo de redes y, como resultado, conduce a un aumento oculto en los precios de las tarifas y recuperar su dinero de otra manera. Exactamente lo mismo ocurrirá en el ámbito de los sistemas de pago.

Este material describe muy brevemente cómo funciona la adquisición. Para cualquier persona moderna que esté acostumbrada a contar su dinero, es importante saber cómo funciona todo. Para aquellos que se dedican a los negocios, esta es simplemente la información mínima necesaria para construir escenarios realistas para trabajar en el mercado y comprender cuáles serán los costos ocultos.

Por ejemplo, si los minoristas rusos logran una reducción en IF para categorías grandes, el mismo bricolaje, cuya facturación supera los 500 mil millones de rublos al año, entonces las consecuencias serán obvias: aumentará el costo del servicio de todas las tarjetas bancarias, estos costes se repercutirán a los usuarios de estos productos. La utilidad operativa de las empresas crecerá, pero será un fenómeno temporal, la mayoría tendrá que reducir los precios de sus bienes, como es lógico en cuanto a su ahorro en transacciones, y el mismo FAS les ayudará en esto. Pero los consumidores saldrán perdiendo, ya que las tarjetas bancarias simplemente serán más caras de mantener. No cardinalmente más caro, pero aún así los precios subirán, y notablemente. Este es solo un ejemplo de cuando las personas intentan conducir el proceso sin entender nada o pretender que todos entienden. Los negocios, como la ciencia, no toleran a los estafadores.

Análisis del sofá #88. El coste de los pagos con tarjetas bancarias

Todos los días hay noticias que hacen dudar de que en determinados departamentos trabajen profesionales. Por ejemplo, el jefe del Servicio Federal Antimonopolio, o simplemente FAS, Igor Artemyev, dijo que su servicio estaba listo para inspeccionar los sistemas de pago de Visa y Mastercard bajo sospecha de "discriminar a las pequeñas y medianas empresas al cobrar tarifas de servicio". En particular, la organización pública “Opora Rossii” solicita al Servicio Federal Antimonopolio que, en su opinión, los sistemas de pago cobran un 1,5% para atender a las grandes empresas y un 2,5% para las pequeñas empresas. Artemiev reaccionó así al llamamiento: “Esta es una declaración a la FAS. Con mucho gusto. Será una de mis cosas favoritas". Después de este número de Sofa Analytics, creo que quedará claro para todos por qué la idea de FAS, por decirlo suavemente, no tiene nada que ver con la realidad y cómo se forman las tarifas del servicio. Pero antes de eso, les contaré otra historia.

Mi trabajo consiste a menudo en que la gente de negocios acuda a mí y necesite resolver tal o cual problema. La dispersión de solicitudes es muy grande: alguien carece de conocimientos en BTL, alguien busca asesoramiento sobre política de surtido o compras, cada vez es algo nuevo. Pero las primeras reuniones son siempre la erradicación del analfabetismo, la explicación de los principios básicos del mercado, que muchas veces no tienen especificidades, son las reglas de juego establecidas por parte del Estado. Muy rara vez te encuentras con personas que no tienen lagunas en sus conocimientos, puedes trabajar cómodamente con ellos desde la primera reunión.Por ejemplo, en uno de los proyectos de retail está involucrado un empresario, que tiene una amplia experiencia a sus espaldas, pero nunca ha trabajado con particulares, se dedicó a la dirección mayorista y logró un gran éxito. El tema de la adquisición resultó ser tan nuevo para él que tuvo que matar medio día para explicar los puntos básicos, así como por qué no podría hacer trampa y reducir la comisión por aceptar pagos con tarjetas bancarias. Ni siquiera fui demasiado perezoso y anoté las preguntas que surgieron, ya que son típicas y surgen de diferentes personas de vez en cuando, aquí están:

  • ¿Por qué no puedo registrar mis tiendas en un banco en una categoría donde la tarifa es más baja?
  • ¿Por qué la comisión de mi tienda en línea costaría casi el doble que la de una tienda minorista física?
  • ¿Qué diferencia hay donde se emite una tarjeta bancaria o donde paga una persona, esto no debería afectar la comisión del banco o sistema de pago, es el mismo dinero!

Las preguntas son lógicas, y puedes responderlas muy brevemente, diciendo que así funciona el mercado, o profundizar en el mecanismo de adquisición para que no haya malentendidos y el hecho de que alguien te está robando. Muy a menudo, las personas que entienden estos puntos todavía fingen que el robo está ocurriendo a plena luz del día y comienzan a presionar a los sistemas de pago para que bajen las tarifas del servicio. Uno de los últimos ejemplos es la apelación de la Asociación de Empresas de Comercio por Internet al Ministerio de Industria y Comercio, AKIT cree que adquirir para tiendas convencionales y en línea debería costar lo mismo, hoy para las primeras es 1.4-2% dependiendo del tipo de tienda y facturación, para este último - 2-3.5%. Según Alexander Fedorov, la mejor tasa de comisión interbancaria podría ser 0,2-0,3%. Al mismo tiempo, se hace referencia a la experiencia de la UE, Australia y EE. UU., donde la tasa está legalmente limitada a dicho umbral. En mi opinión esto es una artimaña por parte de AKIT, están cumpliendo con su cometido de mejorar las condiciones de las tiendas online, y para ello se creó la asociación.El truco es que la comisión interbancaria es solo uno de los componentes de la adquisición, y sin comprender cómo funciona el sistema, todas las discusiones al respecto no tienen sentido. Espero que después de este texto sepa exactamente por qué la comisión de los bancos por el servicio de tarjetas premium es más alta, por qué el costo de los pagos para un vendedor en línea y minorista regular es diferente. Espero que usted también comience a tener más cuidado con las palabras sobre discriminación, robo de pequeñas empresas y retórica similar, que es más común en los políticos que en los profesionales que trabajan y viven en el mercado.

Coste de adquisición: cómo funcionan los pagos

Adquirir es la aceptación de pagos con tarjeta de pago para pagar bienes o servicios, la palabra es un papel de calco del inglés adquirir (adquirir). El banco que acepta dichos pagos se denomina banco adquirente, proporciona al punto de venta un terminal POS para realizar pagos, para las tiendas en línea proporciona software en el que se realizan los pagos. Por regla general, todos los bancos adquirentes están incluidos en los sistemas de pago globales, los principales son Visa y Mastercard.

No importa de qué banco recibió su tarjeta, puede ser o no el mismo que el banco adquirente en el punto de venta. El sistema de pago es un enlace, verifica los datos de su tarjeta, el saldo y la posibilidad de pago. A veces, el banco emisor de la tarjeta y el banco que acepta los pagos son los mismos, pero esto prácticamente no afecta el funcionamiento de la adquisición.

En cada país, la adquisición se organiza de la misma manera, las tasas de los sistemas de pago difieren y la transacción en sí misma o la operación para una empresa comercial y de servicios generalmente se calcula como un porcentaje del monto del pago. A veces se introduce un umbral de transacción mínimo, cuando procesar un pago por debajo de una cierta cantidad costará tal o cual dinero. Seguramente te has encontrado a menudo en Europa o USA que se niegan a aceptarte una tarjeta si tu pago es inferior a 20 dólares o euros, este es el umbral de corte para este tipo de operaciones. No es rentable para el comerciante aceptar la tarjeta, ya que el pago al banco por la operación en este caso será demasiado grande y consumirá todas sus ganancias. No en todos los países la negativa a aceptar tarjetas es legal, a menudo esta es una razón para ponerse en contacto con las autoridades reguladoras. En Rusia, la ley de protección al consumidor dice lo siguiente:

Al pagar bienes (obras, servicios), el vendedor (ejecutor) tiene prohibido fijar precios diferentes para un tipo de bienes (obras, servicios), según el método de pago en efectivo o en el marco de las leyes aplicables. formas de pago que no son en efectivo.

De hecho, la comisión que se le puede cobrar al pagar bienes mediante transferencia bancaria es ilegal. Por lo general, los mayores infractores en esta área son los concesionarios de automóviles, cobran entre un 1,5 y un 2 por ciento por pagar con tarjetas bancarias, aunque no se les permite hacerlo. Legalmente, se les ocurrió un esquema mediante el cual eluden las restricciones de la ley, pero en los tribunales es posible demostrar que se trata de una violación deliberada de la ley de protección al consumidor y demandar a esta comisión. Ha habido varios precedentes similares en los últimos años, pero la mayoría de las personas simplemente no se involucran en este tema, pagan en efectivo o aceptan esta tarifa, lo cual es ilegal.

En Rusia, la mayoría de los bancos adquirentes toman un porcentaje de la transacción, es extremadamente raro que también se agregue una tasa de pago fija a este porcentaje. El banco adquirente, así como el sistema de pago, divide todos los puntos de venta por tipo. Por ejemplo, hay una división para tiendas de alimentos y no alimentos. Así, la tasa de pago en las tiendas de abarrotes es en promedio dos veces menor que la de quienes venden muebles. En Rusia, la tasa de adquisición para las grandes cadenas de supermercados oscila entre el 0,5 y el 0,8 %, y para las tiendas de bricolaje comienza en el 1,5 %, y esta es la tasa mínima.

Los sistemas de pago asignan códigos a los comerciantes, se llama Código de Categoría del Comerciante (MCC), este es un número de cuatro dígitos. Se emite un código para la actividad principal de la empresa, y de él depende el porcentaje de pagos en la adquisición. Las pequeñas empresas a menudo se ven tentadas a engañar al banco y optar por una categoría más atractiva con una tasa de adquisición baja. Esto está previsto en el contrato, las sanciones serán tales que es mejor no hacerlo en principio. Aquellos que deseen ver la descripción de los códigos MCC pueden encontrarlos aquí en ruso.

Permítame recordarle que al pagar con tarjeta, el MCC siempre se transmite al sistema de pago, ya que la tasa de pago se calcula sobre esta base.

Ahora veamos cómo se ve el pago desde el punto de vista de la mecánica, formalmente consta de tres partes:

  • Tarifa de Intercambio (IF), esta es la tarifa de transacción que recibe el banco emisor, el banco donde recibió la tarjeta;
  • Tarifa del sistema de pago, como Visa o Mastercard;
  • La comisión del banco adquirente o su socio, por ejemplo, puede ser otro banco que no tenga relación directa con el sistema de pago.

Cómo se calcula la tarifa de intercambio

Los componentes de un IF son complejos, dependiendo de muchos componentes, no es solo la categoría del comerciante, sino también el tipo de tarjeta (regular o premium, crédito o débito), la cantidad de transacciones comerciales para un determinado período de tiempo o el volumen de pagos, la opción de pago en el TPV o en línea. Un poco más abajo entenderemos la diferencia en estos aspectos, pero por ahora quiero detenerme en el hecho de que mucho también depende de dónde se encuentra el banco que emitió la tarjeta y dónde paga las compras. Sí, hay una diferencia en los sistemas de pago según la geografía del pago:

  • El país de origen, la tasa mínima, el adquirente y el banco emisor se encuentran en el mismo país;
  • La misma región, por ejemplo, MasterCard distingue Europa del Este y Europa Occidental como dos regiones, las tarifas dentro de la región son las mismas, por ejemplo, pagando con una tarjeta emitida en Francia en España o Alemania, recibirá la tarifa establecida para esta región.< /li>
  • Interregional: banco adquirente y emisor de diferentes regiones, que ofrece la tasa máxima.

Si en la mente de una persona común no hay diferencia en cómo paga los bienes, le parece que este es exactamente el mismo dinero, independientemente del punto geográfico donde lo haga, entonces desde el punto de vista de tiendas, la diferencia es grande. Entonces, al pagar productos en los EE. UU. Con mi tarjeta rusa, sé que la tienda paga un porcentaje más alto por la transacción, lo que afecta la ganancia que recibe, disminuye. En las tiendas pequeñas de EE. UU., puede negociar fácilmente que pague la compra en efectivo, por lo que se le otorgará un descuento del 5-15%, dependerá del estado y si necesita documentos. Las cadenas de tiendas no le darán ese descuento, lo cual se explica fácilmente, ya que viven en la contabilidad blanca. Hasta cierto punto, este descuento muestra la diferencia entre efectivo y dinero en tu tarjeta.

Ahora es el momento de averiguar por qué IF es diferente para las diferentes categorías de comerciantes, ¿es realmente que las decisiones se toman mediante el método científico y los sistemas de pago toman números desde el techo? Para nada. Para cada categoría de comerciantes y bienes, se recopilan datos sobre el fraude, el número de devoluciones de bienes y, como resultado, la devolución de dinero a la tarjeta. Cuanto mayor sea el porcentaje de FI, más problemática es esta categoría a los ojos del sistema de pago. Además, no tiene por qué ser acciones fraudulentas de los usuarios, a menudo todo depende del derecho de los consumidores a devolver los productos a la tienda. Esto explica por qué la tarifa IF es mínima para el comercio minorista de comestibles, las personas rara vez devuelven los alimentos a la tienda. Pero con la electrónica, esto sucede con mucha más frecuencia, lo que provoca una tasa de IF diferente.

Visa cree que los datos de tamaño de IF son su secreto comercial, mientras que MasterCard, por el contrario, es lo más abierta posible y comparte esta información públicamente, puede encontrar la lista completa aquí.

Tenga en cuenta que el costo de IF para tarjetas premium es más alto que para las regulares. Por ejemplo, MasterCard promueve agresivamente los pagos sin contacto en terminales POS, por lo que les hizo atractiva la tasa IF, tratando de interesar a los comerciantes para que anuncien este servicio. Los pagos más seguros son los que se realizan en las cajas de las tiendas, en los TPV. El nivel de fraude en estos casos se reduce prácticamente a cero, lo que también afecta a la tasa de FI. En las tiendas online la situación se invierte, la tasa de IF es bastante alta. Pero los sistemas de pago también están presionando a las tiendas para que utilicen sistemas de autorización adicionales, como 3D Secure (UCAF completo en la etiqueta). El envío de un SMS al número vinculado a la tarjeta, es decir, la autorización de dos factores, reduce el riesgo de fraude y, en consecuencia, la tasa de IF también disminuye (se acerca al 1,5-1,6% para pagos en línea en MasterCard).

Con IF, los bancos emisores ganan dinero por emitir y administrar tarjetas, por lo que cuanto más paga con una tarjeta, más ganan. Es imposible considerar que andan como queso en aceite por los altos aranceles de IF. Este es un mercado, más o menos la tasa real, aunque muchos jugadores lo niegan y creen que la tasa IF debería ser al menos 2-3 veces, o incluso un orden de magnitud menor. Al mismo tiempo, las cadenas minoristas se niegan a asumir los costos del fraude o fraude. En esta eterna disputa, cada lado tiene sus propios argumentos de hormigón armado, y cada lado persigue sus propios intereses comerciales.

Dejaron de lado una operación como el reembolso si la mercancía se devolvía a la tienda. Como regla, la tasa IF se retiene en este caso, a veces se introducen sanciones adicionales si el número de devoluciones excede el promedio del mercado y es anormalmente alto. Los bancos también están tratando de ganar dinero con esto, por lo que para muchas cadenas minoristas, las devoluciones de productos siempre son una pérdida directa. Sin mencionar el hecho de que el producto en sí debe tener un descuento de al menos un 20-30 por ciento y venderse como usado. Pero ya en la etapa de devolución, la salida, si los bienes se pagaron mediante transferencia bancaria, incurre en una pérdida. Varios jugadores muy grandes tienen tarifas que no incluyen dichas penalizaciones o retenciones de pagos, pero esta es la excepción y no la regla.

A partir de la tasa IF, queda claro por qué los bancos intentan emitir más tarjetas premium que regulares. Tienen una tasa de IF más alta, lo que en teoría les da la oportunidad de ganar más si una persona usa activamente su tarjeta. Pero hay quienes no hacen esto y, en consecuencia, deben tenerse en cuenta en los cálculos. El mismo Tinkoff Bank promueve las tarjetas premium como un producto masivo, esto se hace por una sola razón: obtienen más IF de esta manera, lo que les permite extraer más ganancias de cada tarjeta. Pero por todos los indicios, las tarjetas Tinkoff no pertenecen a las tarjetas premium, ya que no regalan nada de nada. Siempre observo con interés cómo en Sheremetyevo los propietarios de tarjetas Tinkoff negras "premium" irrumpen en la sala de MasterCard y descubren que sus tarjetas no son premium de ninguna forma. No hay límite para la decepción de estas personas, por otro lado, las tarjetas negras reales de la serie World requieren un saldo de cuenta grande o un pago de 5000 rublos o más para el mantenimiento, y este pago es mensual.

Es decir, Tinkoff hizo lo más simple, sacó sus tarjetas al máximo IF, pero al mismo tiempo no dio nada de lo que suelen obtener los propietarios de tarjetas y paquetes premium. Las tarjetas de oro ordinarias, por regla general, ofrecen un seguro gratuito para viajes y para toda la familia, y no solo para el titular de la tarjeta, varias bonificaciones pequeñas y no tan agradables. Incluye varios descuentos. En Tinkoff, no hay nada parecido a esto, ya que esto es simplemente imposible en este modelo de negocio. Por cierto, esto también explica por qué a los bancos les encanta emitir tarjetas de pago Gold y superiores junto con préstamos, por lo que obtienen más IF, ganan un poco más que si dieran tarjetas ordinarias. En el caso de un préstamo o hipoteca grande, esta es una opción en la que todos ganan, muchos esquemas comerciales se construyen con esto en mente.

Comisiones del sistema de pago

Es muy divertido escuchar que los sistemas de pago están robando a los comerciantes, ya que tienen comisiones prohibitivas. Por lo general, la tarifa es un secreto comercial y, en la mayoría de los países, no está disponible públicamente. En Rusia, después de la historia de la introducción del sistema de pago nacional, este no es el caso, y puedes ver las comisiones tanto de MasterCard como de Visa.

En la tabla puede ver que por un pago de menos de 200 rublos, la comisión de MasterCard es de 0,004 euros, o unos 28 kopeks al tipo de cambio actual. La comisión al pagar fuera de la región de origen comienza desde 0.4%, que ya se ve completamente diferente. Sin embargo, la comisión del sistema de pago por cada transacción es fija y depende del volumen de transacciones en el punto de venta, así como del monto del pago. Según los datos disponibles públicamente sobre la comisión de los sistemas de pago, es difícil suponer que de alguna manera sacan provecho de los puntos de venta minorista. Más bien, los sistemas de pago pueden y deben presentarse como un intermediario entre los bancos y los puntos de venta, lo que establece las reglas del juego. Los principales pagos están enterrados en SI, por eso viven los bancos, y nada en la comisión de los sistemas de pago.

Comisiones de agentes e intermediarios

A veces, y por alguna extraña razón, los puntos de venta eligen trabajar no con un banco adquirente, sino con un intermediario. Como resultado, hay una comisión adicional que paga el establecimiento (¡pero no el comprador!). Esto afecta negativamente el beneficio operativo de la tienda, por regla general, caracteriza la comprensión del mercado financiero por parte de los propietarios. En ocasiones, esto se justifica cuando surgen nuevos nichos de mercado, por ejemplo, terminales portátiles conectados a teléfonos inteligentes para pagar servicios de taxi o pagar la entrega de mercancías por mensajeros. Pero estas son más excepciones que la regla.

Experiencia mundial y realidades rusas, conclusión

Por qué la FAS no quiere entender cómo funciona el mercado de sistemas de pago y en qué consiste el pago es comprensible y fácil de explicar. Si piensas de qué se hacen los pagos, de repente resulta que las tarifas por el servicio de tiendas minoristas y en línea aparecen principalmente bajo la influencia de los bancos, que están interesados ​​​​en ellos no menos, y a veces incluso más, que los propios sistemas de pago. Existe experiencia mundial cuando el regulador interviene en el funcionamiento de los sistemas de pago, reemplazando al mercado. Por ejemplo, en Europa para los sistemas de pago introdujeron un límite en la comisión, que es de 0,2-0,3%, ahora en la UE las tarifas son notablemente más bajas, pero solo a primera vista. Por ejemplo, en el Reino Unido, los sistemas de pago establecen un FI fijo para la mayoría de las empresas, con la transición a un porcentaje, aquellos que tienen un monto de cheque promedio pequeño (hasta 35 libras) ganan, pero aquellos que venden productos caros comienzan a pagar más en numeros absolutos Apple sufrió mucho por esto, por eso, al pagar un MacBook sin efectivo, antes pagaba una comisión al sistema de pago de unos 8-15 peniques, ahora esta comisión puede ser de unas 2 libras. Y esto es sólo un componente del pago. Los componentes ocultos y las sanciones cambian proporcionalmente, ya que los bancos y los sistemas de pago no están preparados para asumir los costos de mantener el negocio de otra persona. Es ingenuo creer que el regulador puede cambiar las tarifas por orden, y los bancos y los sistemas de pago no reaccionarán ante esto. Está claro que la presión de los reguladores en todos los países del mundo seguirá, pero esto no viene de una gran mente. Vemos esto no solo en el sector bancario, sino también en las telecomunicaciones, por ejemplo, la abolición del roaming en la UE, que socava la capacidad de los operadores para invertir en el desarrollo de redes y, como resultado, conduce a un aumento oculto en los precios de las tarifas y recuperar su dinero de otra manera. Exactamente lo mismo ocurrirá en el ámbito de los sistemas de pago.

Este material describe muy brevemente cómo funciona la adquisición. Para cualquier persona moderna que esté acostumbrada a contar su dinero, es importante saber cómo funciona todo. Para aquellos que se dedican a los negocios, esta es simplemente la información mínima necesaria para construir escenarios realistas para trabajar en el mercado y comprender cuáles serán los costos ocultos.

Por ejemplo, si los minoristas rusos logran una reducción en IF para categorías grandes, el mismo bricolaje, cuya facturación supera los 500 mil millones de rublos al año, entonces las consecuencias serán obvias: aumentará el costo del servicio de todas las tarjetas bancarias, estos costes se repercutirán a los usuarios de estos productos. La utilidad operativa de las empresas crecerá, pero será un fenómeno temporal, la mayoría tendrá que reducir los precios de sus bienes, como es lógico en cuanto a su ahorro en transacciones, y el mismo FAS les ayudará en esto. Pero los consumidores saldrán perdiendo, ya que las tarjetas bancarias simplemente serán más caras de mantener. No cardinalmente más caro, pero aún así los precios subirán, y notablemente. Este es solo un ejemplo de cuando las personas intentan conducir el proceso sin entender nada o pretender que todos entienden. Los negocios, como la ciencia, no toleran a los estafadores.

Análisis del sofá #88. El coste de los pagos con tarjetas bancarias

Todos los días hay noticias que hacen dudar de que en determinados departamentos trabajen profesionales. Por ejemplo, el jefe del Servicio Federal Antimonopolio, o simplemente FAS, Igor Artemyev, dijo que su servicio estaba listo para inspeccionar los sistemas de pago de Visa y Mastercard bajo sospecha de "discriminar a las pequeñas y medianas empresas al cobrar tarifas de servicio". En particular, la organización pública “Opora Rossii” solicita al Servicio Federal Antimonopolio que, en su opinión, los sistemas de pago cobran un 1,5% para atender a las grandes empresas y un 2,5% para las pequeñas empresas. Artemiev reaccionó así al llamamiento: “Esta es una declaración a la FAS. Con mucho gusto. Será una de mis cosas favoritas". Después de este número de Sofa Analytics, creo que quedará claro para todos por qué la idea de FAS, por decirlo suavemente, no tiene nada que ver con la realidad y cómo se forman las tarifas del servicio. Pero antes de eso, les contaré otra historia.

Mi trabajo consiste a menudo en que la gente de negocios acuda a mí y necesite resolver tal o cual problema. La dispersión de solicitudes es muy grande: alguien carece de conocimientos en BTL, alguien busca asesoramiento sobre política de surtido o compras, cada vez es algo nuevo. Pero las primeras reuniones son siempre la erradicación del analfabetismo, la explicación de los principios básicos del mercado, que muchas veces no tienen especificidades, son las reglas de juego establecidas por parte del Estado. Muy rara vez te encuentras con personas que no tienen lagunas en sus conocimientos, puedes trabajar cómodamente con ellos desde la primera reunión.Por ejemplo, en uno de los proyectos de retail está involucrado un empresario, que tiene una amplia experiencia a sus espaldas, pero nunca ha trabajado con particulares, se dedicó a la dirección mayorista y logró un gran éxito. El tema de la adquisición resultó ser tan nuevo para él que tuvo que matar medio día para explicar los puntos básicos, así como por qué no podría hacer trampa y reducir la comisión por aceptar pagos con tarjetas bancarias. Ni siquiera fui demasiado perezoso y anoté las preguntas que surgieron, ya que son típicas y surgen de diferentes personas de vez en cuando, aquí están:

  • ¿Por qué no puedo registrar mis tiendas en un banco en una categoría donde la tarifa es más baja?
  • ¿Por qué la comisión de mi tienda en línea costaría casi el doble que la de una tienda física?
  • ¿Qué diferencia hay donde se emite una tarjeta bancaria o donde paga una persona, esto no debería afectar la comisión del banco o sistema de pago, es el mismo dinero!

Las preguntas son lógicas, y puedes responderlas muy brevemente, diciendo que así funciona el mercado, o profundizar en el mecanismo de adquisición para que no haya malentendidos y el hecho de que alguien te está robando. Muy a menudo, las personas que entienden estos puntos todavía fingen que el robo está ocurriendo a plena luz del día y comienzan a presionar a los sistemas de pago para que bajen las tarifas del servicio. Uno de los últimos ejemplos es la apelación de la Asociación de Empresas de Comercio por Internet al Ministerio de Industria y Comercio, AKIT cree que adquirir para tiendas convencionales y en línea debería costar lo mismo, hoy para las primeras es 1.4-2% dependiendo del tipo de tienda y facturación, para este último - 2-3.5%. Según Alexander Fedorov, la mejor tasa de comisión interbancaria podría ser 0,2-0,3%. Al mismo tiempo, se hace referencia a la experiencia de la UE, Australia y EE. UU., donde la tasa está legalmente limitada a dicho umbral. En mi opinión esto es una artimaña por parte de AKIT, están cumpliendo con su cometido de mejorar las condiciones de las tiendas online, y para ello se creó la asociación.El truco es que la comisión interbancaria es solo uno de los componentes de la adquisición, y sin comprender cómo funciona el sistema, todas las discusiones al respecto no tienen sentido. Espero que después de este texto sepa exactamente por qué la comisión de los bancos por el servicio de tarjetas premium es más alta, por qué el costo de los pagos para un vendedor en línea y minorista regular es diferente. Espero que usted también comience a tener más cuidado con las palabras sobre discriminación, robo de pequeñas empresas y retórica similar, que es más común en los políticos que en los profesionales que trabajan y viven en el mercado.

Coste de adquisición: cómo se organizan los pagos

Adquirir es la aceptación de pagos con tarjeta de pago para pagar bienes o servicios, la palabra es un papel de calco del inglés adquirir (adquirir). El banco que acepta dichos pagos se denomina banco adquirente, proporciona al punto de venta un terminal POS para realizar pagos y, para las tiendas en línea, proporciona un software en el que se realizan los pagos. Por regla general, todos los bancos adquirentes están incluidos en los sistemas de pago globales, los principales son Visa y Mastercard.

No importa de qué banco recibió su tarjeta, puede ser o no el mismo que el banco adquirente en el punto de venta. El sistema de pago es un enlace, verifica los datos de su tarjeta, el saldo y la posibilidad de pago. A veces, el banco emisor de la tarjeta y el banco que acepta los pagos son los mismos, pero esto prácticamente no tiene ningún efecto sobre cómo funciona la adquisición.

En cada país, la adquisición se organiza de la misma manera, las tasas de los sistemas de pago difieren y la transacción en sí misma o la operación para una empresa comercial y de servicios generalmente se calcula como un porcentaje del monto del pago. A veces se introduce un umbral de transacción mínimo, cuando procesar un pago por debajo de una cierta cantidad costará tal o cual dinero. Seguramente te has encontrado a menudo en Europa o USA que se niegan a aceptarte una tarjeta si tu pago es inferior a 20 dólares o euros, este es el umbral de corte para este tipo de operaciones. No es rentable para el comerciante aceptar la tarjeta, ya que el pago al banco por la operación en este caso será demasiado grande y consumirá todas sus ganancias. No en todos los países la negativa a aceptar tarjetas es legal, a menudo esta es una razón para ponerse en contacto con las autoridades reguladoras. En Rusia, la ley de protección al consumidor dice lo siguiente:

Al pagar bienes (obras, servicios), el vendedor (ejecutor) tiene prohibido fijar precios diferentes para un tipo de bienes (obras, servicios), según el método de pago en efectivo o en el marco de las leyes aplicables. formas de pago que no son en efectivo.

De hecho, la comisión que se le puede cobrar al pagar bienes mediante transferencia bancaria es ilegal. Por lo general, los mayores infractores en esta área son los concesionarios de automóviles, cobran entre un 1,5 y un 2 por ciento por pagar con tarjetas bancarias, aunque no se les permite hacerlo. Legalmente, se les ocurrió un esquema mediante el cual eluden las restricciones de la ley, pero en los tribunales es posible demostrar que se trata de una violación deliberada de la ley de protección al consumidor y demandar a esta comisión. Ha habido varios precedentes similares en los últimos años, pero la mayoría de las personas simplemente no se involucran en este tema, pagan en efectivo o aceptan esta tarifa, lo cual es ilegal.

En Rusia, la mayoría de los bancos adquirentes toman un porcentaje de la transacción, es extremadamente raro que también se agregue una tasa de pago fija a este porcentaje. El banco adquirente, así como el sistema de pago, divide todos los puntos de venta por tipo. Por ejemplo, hay una división para tiendas de alimentos y no alimentos. Así, la tasa de pago en las tiendas de abarrotes es en promedio dos veces menor que la de quienes venden muebles. En Rusia, la tasa de adquisición para las grandes cadenas de supermercados oscila entre el 0,5 y el 0,8 %, y para las tiendas de bricolaje comienza en el 1,5 %, y esta es la tasa mínima.

Los sistemas de pago asignan códigos a los comerciantes, se llama Código de Categoría del Comerciante (MCC), este es un número de cuatro dígitos. Se emite un código para la actividad principal de la empresa, y de él depende el porcentaje de pagos en la adquisición. Las pequeñas empresas a menudo se ven tentadas a engañar al banco y optar por una categoría más atractiva con una tasa de adquisición baja. Esto está previsto en el contrato, las sanciones serán tales que es mejor no hacerlo en principio. Aquellos que deseen ver la descripción de los códigos MCC pueden encontrarlos aquí en ruso.

Permítame recordarle que al pagar con tarjeta, el MCC siempre se transmite al sistema de pago, ya que la tasa de pago se calcula sobre esta base.

Ahora veamos cómo se ve el pago desde el punto de vista de la mecánica, formalmente consta de tres partes:

  • Tarifa de Intercambio (IF), esta es la tarifa de transacción que recibe el banco emisor, el banco donde recibió la tarjeta;
  • Tarifa del sistema de pago, como Visa o Mastercard;
  • La comisión del banco adquirente o su socio, por ejemplo, puede ser otro banco que no tenga relación directa con el sistema de pago.

Cómo se calcula la tarifa de intercambio

Los componentes de un IF son complejos, dependiendo de muchos componentes, no es solo la categoría del comerciante, sino también el tipo de tarjeta (regular o premium, crédito o débito), la cantidad de transacciones comerciales para un determinado período de tiempo o el volumen de pagos, la opción de pago en el TPV o en línea. Un poco más abajo entenderemos la diferencia en estos aspectos, pero por ahora quiero detenerme en el hecho de que mucho también depende de dónde se encuentra el banco que emitió la tarjeta y dónde paga las compras. Sí, hay una diferencia en los sistemas de pago según la geografía del pago:

  • El país de origen, la tasa mínima, el adquirente y el banco emisor se encuentran en el mismo país;
  • La misma región, por ejemplo, MasterCard distingue Europa del Este y Europa Occidental como dos regiones, las tarifas dentro de la región son las mismas, por ejemplo, pagando con una tarjeta emitida en Francia en España o Alemania, recibirá la tarifa establecida para esta región.< /li>
  • Interregional: banco adquirente y emisor de diferentes regiones, que ofrece la tasa máxima.

Si en la mente de una persona común no hay diferencia en cómo paga los bienes, le parece que este es exactamente el mismo dinero, independientemente del punto geográfico donde lo haga, entonces desde el punto de vista de tiendas, la diferencia es grande. Entonces, al pagar productos en los EE. UU. Con mi tarjeta rusa, sé que la tienda paga un porcentaje más alto por la transacción, lo que afecta la ganancia que recibe, disminuye. En las tiendas pequeñas de EE. UU., puede negociar fácilmente que pague la compra en efectivo, por lo que se le otorgará un descuento del 5-15%, dependerá del estado y si necesita documentos. Las cadenas de tiendas no le darán ese descuento, lo cual se explica fácilmente, ya que viven en la contabilidad blanca. Hasta cierto punto, este descuento muestra la diferencia entre efectivo y dinero en tu tarjeta.

Ahora es el momento de averiguar por qué IF es diferente para las diferentes categorías de comerciantes, ¿es realmente que las decisiones se toman mediante el método científico y los sistemas de pago toman números desde el techo? Para nada. Para cada categoría de comerciantes y bienes, se recopilan datos sobre el fraude, el número de devoluciones de bienes y, como resultado, la devolución de dinero a la tarjeta. Cuanto mayor sea el porcentaje de FI, más problemática es esta categoría a los ojos del sistema de pago. Además, no tiene por qué ser acciones fraudulentas de los usuarios, a menudo todo depende del derecho de los consumidores a devolver los productos a la tienda. Esto explica por qué la tarifa IF es mínima para el comercio minorista de comestibles, las personas rara vez devuelven los alimentos a la tienda. Pero con la electrónica, esto sucede con mucha más frecuencia, lo que provoca una tasa de IF diferente.

Visa cree que los datos de tamaño de IF son su secreto comercial, mientras que MasterCard, por el contrario, es lo más abierta posible y comparte esta información públicamente, puede encontrar la lista completa aquí.

Tenga en cuenta que el costo de IF para tarjetas premium es más alto que para las regulares. Por ejemplo, MasterCard promueve agresivamente los pagos sin contacto en terminales POS, por lo que les hizo atractiva la tasa IF, tratando de interesar a los comerciantes para que anuncien este servicio. Los pagos más seguros son los que se realizan en las cajas de las tiendas, en los TPV. El nivel de fraude en estos casos se reduce prácticamente a cero, lo que también afecta a la tasa de FI. En las tiendas online la situación se invierte, la tasa de IF es bastante alta. Pero los sistemas de pago también están presionando a las tiendas para que utilicen sistemas de autorización adicionales, como 3D Secure (UCAF completo en la etiqueta). El envío de un SMS al número vinculado a la tarjeta, es decir, la autorización de dos factores, reduce el riesgo de fraude y, en consecuencia, la tasa de IF también disminuye (se acerca al 1,5-1,6% para pagos en línea en MasterCard).

Con IF, los bancos emisores ganan dinero por emitir y administrar tarjetas, por lo que cuanto más paga con una tarjeta, más ganan. Es imposible considerar que andan como queso en aceite por los altos aranceles de IF. Este es un mercado, más o menos la tasa real, aunque muchos jugadores lo niegan y creen que la tasa IF debería ser al menos 2-3 veces, o incluso un orden de magnitud menor. Al mismo tiempo, las cadenas minoristas se niegan a asumir los costos del fraude o fraude. En esta eterna disputa, cada lado tiene sus propios argumentos de hormigón armado, y cada lado persigue sus propios intereses comerciales.

Dejaron de lado una operación como el reembolso si la mercancía se devolvía a la tienda. Como regla, la tasa IF se retiene en este caso, a veces se introducen sanciones adicionales si el número de devoluciones excede el promedio del mercado y es anormalmente alto. Los bancos también están tratando de ganar dinero con esto, por lo que para muchas cadenas minoristas, las devoluciones de productos siempre son una pérdida directa. Sin mencionar el hecho de que el producto en sí debe tener un descuento de al menos un 20-30 por ciento y venderse como usado. Pero ya en la etapa de devolución, la salida, si los bienes se pagaron mediante transferencia bancaria, incurre en una pérdida. Varios jugadores muy grandes tienen tarifas que no incluyen dichas penalizaciones o retenciones de pagos, pero esta es la excepción y no la regla.

A partir de la tasa IF, queda claro por qué los bancos intentan emitir más tarjetas premium que regulares. Tienen una tasa de IF más alta, lo que en teoría les da la oportunidad de ganar más si una persona usa activamente su tarjeta. Pero hay quienes no hacen esto y, en consecuencia, deben tenerse en cuenta en los cálculos. El mismo Tinkoff Bank promueve las tarjetas premium como un producto masivo, esto se hace por una sola razón: obtienen más IF de esta manera, lo que les permite extraer más ganancias de cada tarjeta. Pero por todos los indicios, las tarjetas Tinkoff no pertenecen a las tarjetas premium, ya que no regalan nada de nada. Siempre observo con interés cómo en Sheremetyevo los propietarios de tarjetas Tinkoff negras "premium" irrumpen en la sala de MasterCard y descubren que sus tarjetas no son premium de ninguna forma. No hay límite para la decepción de estas personas, por otro lado, las tarjetas negras reales de la serie World requieren un saldo de cuenta grande o un pago de 5000 rublos o más para el mantenimiento, y este pago es mensual.

Es decir, Tinkoff hizo lo más simple, sacó sus tarjetas al máximo IF, pero al mismo tiempo no dio nada de lo que suelen obtener los propietarios de tarjetas y paquetes premium. Las tarjetas de oro ordinarias, por regla general, ofrecen un seguro gratuito para viajes y para toda la familia, y no solo para el titular de la tarjeta, varias bonificaciones pequeñas y no tan agradables. Incluye varios descuentos. En Tinkoff, no hay nada parecido a esto, ya que esto es simplemente imposible en este modelo de negocio. Por cierto, esto también explica por qué a los bancos les encanta emitir tarjetas de pago Gold y superiores junto con préstamos, por lo que obtienen más IF, ganan un poco más que si dieran tarjetas ordinarias. En el caso de un préstamo o hipoteca grande, esta es una opción en la que todos ganan, muchos esquemas comerciales se construyen con esto en mente.

Comisiones del sistema de pago

Es muy divertido escuchar que los sistemas de pago están robando a los comerciantes, ya que tienen comisiones prohibitivas. Por lo general, la tarifa es un secreto comercial y, en la mayoría de los países, no está disponible públicamente. En Rusia, después de la historia de la introducción del sistema de pago nacional, este no es el caso, y puedes ver las comisiones tanto de MasterCard como de Visa.

En la tabla puede ver que por un pago de menos de 200 rublos, la comisión de MasterCard es de 0,004 euros, o unos 28 kopeks al tipo de cambio actual. La comisión al pagar fuera de la región de origen comienza desde 0.4%, que ya se ve completamente diferente. Sin embargo, la comisión del sistema de pago por cada transacción es fija y depende del volumen de transacciones en el punto de venta, así como del monto del pago. Según los datos disponibles públicamente sobre la comisión de los sistemas de pago, es difícil suponer que de alguna manera sacan provecho de los puntos de venta minorista. Más bien, los sistemas de pago pueden y deben presentarse como un intermediario entre los bancos y los puntos de venta, lo que establece las reglas del juego. Los principales pagos están enterrados en SI, por eso viven los bancos, y nada en la comisión de los sistemas de pago.

Comisiones de agentes e intermediarios

A veces, y por alguna extraña razón, los puntos de venta eligen trabajar no con un banco adquirente, sino con un intermediario. Como resultado, hay una comisión adicional que paga el establecimiento (¡pero no el comprador!). Esto afecta negativamente el beneficio operativo de la tienda, por regla general, caracteriza la comprensión del mercado financiero por parte de los propietarios. En ocasiones, esto se justifica cuando surgen nuevos nichos de mercado, por ejemplo, terminales portátiles conectados a teléfonos inteligentes para pagar servicios de taxi o pagar la entrega de mercancías por mensajeros. Pero estas son más excepciones que la regla.

Experiencia mundial y realidades rusas, conclusión

Por qué la FAS no quiere entender cómo funciona el mercado de sistemas de pago y en qué consiste el pago es comprensible y fácil de explicar. Si piensas de qué se hacen los pagos, de repente resulta que las tarifas por el servicio de tiendas minoristas y en línea aparecen principalmente bajo la influencia de los bancos, que están interesados ​​​​en ellos no menos, y a veces incluso más, que los propios sistemas de pago. Existe experiencia mundial cuando el regulador interviene en el funcionamiento de los sistemas de pago, reemplazando al mercado. Por ejemplo, en Europa para los sistemas de pago introdujeron un límite en la comisión, que es de 0,2-0,3%, ahora en la UE las tarifas son notablemente más bajas, pero solo a primera vista. Por ejemplo, en el Reino Unido, los sistemas de pago establecen un FI fijo para la mayoría de las empresas, con la transición a un porcentaje, aquellos que tienen un monto de cheque promedio pequeño (hasta 35 libras) ganan, pero aquellos que venden productos caros comienzan a pagar más en numeros absolutos Apple sufrió mucho por esto, por eso, al pagar un MacBook sin efectivo, antes pagaba una comisión al sistema de pago de unos 8-15 peniques, ahora esta comisión puede ser de unas 2 libras. Y esto es sólo un componente del pago. Los componentes ocultos y las sanciones cambian proporcionalmente, ya que los bancos y los sistemas de pago no están preparados para asumir los costos de mantener el negocio de otra persona. Es ingenuo creer que el regulador puede cambiar las tarifas por orden, y los bancos y los sistemas de pago no reaccionarán ante esto. Está claro que la presión de los reguladores en todos los países del mundo seguirá, pero esto no viene de una gran mente. Vemos esto no solo en el sector bancario, sino también en las telecomunicaciones, por ejemplo, la abolición del roaming en la UE, que socava la capacidad de los operadores para invertir en el desarrollo de redes y, como resultado, conduce a un aumento oculto en los precios de las tarifas y recuperar su dinero de otra manera. Exactamente lo mismo ocurrirá en el ámbito de los sistemas de pago.

Este material describe muy brevemente cómo funciona la adquisición. Para cualquier persona moderna que esté acostumbrada a contar su dinero, es importante saber cómo funciona todo. Para aquellos que se dedican a los negocios, esta es simplemente la información mínima necesaria para construir escenarios realistas para trabajar en el mercado y comprender cuáles serán los costos ocultos.

Por ejemplo, si los minoristas rusos logran una reducción en IF para categorías grandes, el mismo bricolaje, cuya facturación supera los 500 mil millones de rublos al año, entonces las consecuencias serán obvias: aumentará el costo del servicio de todas las tarjetas bancarias, estos costes se repercutirán a los usuarios de estos productos. La utilidad operativa de las empresas crecerá, pero esto será un fenómeno temporal, la mayoría tendrá que reducir los precios de sus bienes, como es lógico como parte de sus ahorros en las transacciones, y el mismo FAS les ayudará en esto. Pero los consumidores saldrán perdiendo, ya que las tarjetas bancarias simplemente serán más caras de mantener. No cardinalmente más caro, pero aún así los precios subirán, y notablemente. Este es solo un ejemplo de cuando las personas intentan conducir el proceso sin entender nada o pretender que todos entienden. Los negocios, como la ciencia, no toleran a los estafadores.

Análisis del sofá #88. El coste de los pagos con tarjetas bancarias

Todos los días hay noticias que hacen dudar de que en determinados departamentos trabajen profesionales. Por ejemplo, el jefe del Servicio Federal Antimonopolio, o simplemente FAS, Igor Artemyev, dijo que su servicio estaba listo para inspeccionar los sistemas de pago de Visa y Mastercard bajo sospecha de "discriminar a las pequeñas y medianas empresas al cobrar tarifas de servicio". En particular, la organización pública “Opora Rossii” solicita al Servicio Federal Antimonopolio que, en su opinión, los sistemas de pago cobran un 1,5% para atender a las grandes empresas y un 2,5% para las pequeñas empresas. Artemiev reaccionó así al llamamiento: “Esta es una declaración a la FAS. Con mucho gusto. Será una de mis cosas favoritas". Después de este número de Sofa Analytics, creo que quedará claro para todos por qué la idea de FAS, por decirlo suavemente, no tiene nada que ver con la realidad y cómo se forman las tarifas del servicio. Pero antes de eso, les contaré otra historia.

Mi trabajo consiste a menudo en que la gente de negocios acuda a mí y necesite resolver tal o cual problema. La dispersión de solicitudes es muy grande: alguien carece de conocimientos en BTL, alguien busca asesoramiento sobre política de surtido o compras, cada vez es algo nuevo. Pero las primeras reuniones son siempre la erradicación del analfabetismo, la explicación de los principios básicos del mercado, que muchas veces no tienen especificidades, son las reglas de juego establecidas por parte del Estado. Muy rara vez te encuentras con personas que no tienen lagunas en sus conocimientos, puedes trabajar cómodamente con ellos desde la primera reunión.Por ejemplo, en uno de los proyectos de retail está involucrado un empresario, que tiene una amplia experiencia a sus espaldas, pero nunca ha trabajado con particulares, se dedicó a la dirección mayorista y logró un gran éxito. El tema de la adquisición resultó ser tan nuevo para él que tuvo que matar medio día para explicar los puntos básicos, así como por qué no podría hacer trampa y reducir la comisión por aceptar pagos con tarjetas bancarias. Ni siquiera fui demasiado perezoso y anoté las preguntas que surgieron, ya que son típicas y surgen de diferentes personas de vez en cuando, aquí están:

  • ¿Por qué no puedo registrar mis tiendas en un banco en una categoría donde la tarifa es más baja?
  • ¿Por qué la comisión de mi tienda en línea costaría casi el doble que la de una tienda minorista física?
  • ¿Qué diferencia hay donde se emite una tarjeta bancaria o donde paga una persona, esto no debería afectar la comisión del banco o sistema de pago, es el mismo dinero!

Las preguntas son lógicas, y puedes responderlas muy brevemente, diciendo que así funciona el mercado, o profundizar en el mecanismo de adquisición para que no haya malentendidos y el hecho de que alguien te está robando. Muy a menudo, las personas que entienden estos puntos todavía fingen que el robo está ocurriendo a plena luz del día y comienzan a presionar a los sistemas de pago para que bajen las tarifas del servicio. Uno de los últimos ejemplos es la apelación de la Asociación de Empresas Comerciales de Internet al Ministerio de Industria y Comercio, AKIT cree que adquirir para tiendas regulares y en línea debería costar lo mismo, hoy para el primero es 1.4-2% dependiendo del tipo de tienda y facturación, para este último - 2-3.5%. Según Alexander Fedorov, la mejor tasa de comisión interbancaria podría ser 0,2-0,3%. Al mismo tiempo, se hace referencia a la experiencia de la UE, Australia y EE. UU., donde la tasa está legalmente limitada a dicho umbral. En mi opinión esto es una artimaña por parte de AKIT, están cumpliendo con su cometido de mejorar las condiciones de las tiendas online, y para ello se creó la asociación. El truco es que la comisión interbancaria es solo uno de los componentes de la adquisición, y sin comprender cómo funciona el sistema, todas las discusiones al respecto no tienen sentido.Espero que después de este texto sepa exactamente por qué la comisión de los bancos por el servicio de tarjetas premium es más alta, por qué el costo de los pagos para un vendedor en línea y minorista regular es diferente. Espero que usted también comience a tener más cuidado con las palabras sobre discriminación, robo de pequeñas empresas y retórica similar, que es más común en los políticos que en los profesionales que trabajan y viven en el mercado.

Las preguntas son lógicas, y puedes responderlas muy brevemente, diciendo que así funciona el mercado, o profundizar en el mecanismo de adquisición para que no haya malentendidos y el hecho de que alguien te está robando. Muy a menudo, las personas que entienden estos puntos todavía fingen que el robo está ocurriendo a plena luz del día y comienzan a presionar a los sistemas de pago para que bajen las tarifas del servicio. Uno de los últimos ejemplos es el recurso de la Asociación de Empresas de Comercio por Internet al Ministerio de Industria y Comercio, AKIT cree que adquirir para tiendas regulares y en línea debería costar lo mismo, hoy para las primeras es 1.4-2%, dependiendo de el tipo de tienda y facturación, para este último - 2-3.5%. Según Alexander Fedorov, la mejor tasa de comisión interbancaria podría ser 0,2-0,3%. Al mismo tiempo, se hace referencia a la experiencia de la UE, Australia y EE. UU., donde la tasa está legalmente limitada a dicho umbral. En mi opinión esto es una artimaña por parte de AKIT, están cumpliendo con su cometido de mejorar las condiciones de las tiendas online, y para ello se creó la asociación. El truco es que la comisión interbancaria es solo uno de los componentes de la adquisición, y sin comprender cómo funciona el sistema, todas las discusiones al respecto no tienen sentido. Espero que después de este texto sepa exactamente por qué la comisión de los bancos por el servicio de tarjetas premium es más alta, por qué el costo de los pagos para un vendedor en línea y minorista regular es diferente. Espero que ustedes también comiencen a tener más cuidado con las palabras sobre discriminación, robo de pequeñas empresas y retóricas similares, que son más comunes en los políticos que en los profesionales que trabajan y viven en el mercado.

Coste de adquisición: cómo se organizan los pagos

Adquirir es la aceptación de pagos con tarjeta de pago para pagar bienes o servicios, la palabra es un papel de calco del inglés adquirir (adquirir). El banco que acepta dichos pagos se denomina banco adquirente, proporciona al punto de venta un terminal POS para realizar pagos y, para las tiendas en línea, proporciona un software en el que se realizan los pagos. Por regla general, todos los bancos adquirentes están incluidos en los sistemas de pago globales, los principales son Visa y Mastercard.

No importa de qué banco recibió su tarjeta, puede ser o no el mismo que el banco adquirente en el punto de venta. El sistema de pago es un enlace, verifica los datos de su tarjeta, el saldo y la posibilidad de pago. A veces, el banco emisor de la tarjeta y el banco que acepta los pagos son los mismos, pero esto prácticamente no tiene ningún efecto sobre cómo funciona la adquisición.

En cada país, la adquisición se organiza de la misma manera, las tasas de los sistemas de pago difieren y la transacción en sí misma o la operación para una empresa comercial y de servicios generalmente se calcula como un porcentaje del monto del pago. A veces se introduce un umbral de transacción mínimo, cuando procesar un pago por debajo de una cierta cantidad costará tal o cual dinero. Seguramente te has encontrado a menudo en Europa o USA que se niegan a aceptarte una tarjeta si tu pago es inferior a 20 dólares o euros, este es el umbral de corte para este tipo de operaciones. No es rentable para el comerciante aceptar la tarjeta, ya que el pago al banco por la operación en este caso será demasiado grande y consumirá todas sus ganancias. No en todos los países la negativa a aceptar tarjetas es legal, a menudo esta es una razón para ponerse en contacto con las autoridades reguladoras. En Rusia, la ley de protección al consumidor dice lo siguiente:

Al pagar bienes (obras, servicios), el vendedor (ejecutor) tiene prohibido fijar precios diferentes para un tipo de bienes (obras, servicios), según el método de pago en efectivo o en el marco de las leyes aplicables. formas de pago que no son en efectivo.

De hecho, la comisión que se le puede cobrar al pagar bienes mediante transferencia bancaria es ilegal. Por lo general, los mayores infractores en esta área son los concesionarios de automóviles, cobran entre un 1,5 y un 2 por ciento por pagar con tarjetas bancarias, aunque no se les permite hacerlo. Legalmente, se les ocurrió un esquema mediante el cual eluden las restricciones de la ley, pero en los tribunales es posible demostrar que se trata de una violación deliberada de la ley de protección al consumidor y demandar a esta comisión. Ha habido varios precedentes similares en los últimos años, pero la mayoría de las personas simplemente no se involucran en este tema, pagan en efectivo o aceptan esta tarifa, lo cual es ilegal.

En Rusia, la mayoría de los bancos adquirentes toman un porcentaje de la transacción, es extremadamente raro que también se agregue una tasa de pago fija a este porcentaje. El banco adquirente, así como el sistema de pago, divide todos los puntos de venta por tipo. Por ejemplo, hay una división para tiendas de alimentos y no alimentos. Así, la tasa de pago en las tiendas de abarrotes es en promedio dos veces menor que la de quienes venden muebles. En Rusia, la tasa de adquisición para las grandes cadenas de supermercados oscila entre el 0,5 y el 0,8 %, y para las tiendas de bricolaje comienza en el 1,5 %, y esta es la tasa mínima.

Los sistemas de pago asignan códigos a los comerciantes, se llama Código de Categoría del Comerciante (MCC), este es un número de cuatro dígitos. Se emite un código para la actividad principal de la empresa, y de él depende el porcentaje de pagos en la adquisición. Las pequeñas empresas a menudo se ven tentadas a engañar al banco y optar por una categoría más atractiva con una tasa de adquisición baja. Esto está previsto en el contrato, las sanciones serán tales que es mejor no hacerlo en principio. Aquellos que deseen ver la descripción de los códigos MCC pueden encontrarlos aquí en ruso.

Permítame recordarle que al pagar con tarjeta, el MCC siempre se transmite al sistema de pago, ya que la tasa de pago se calcula sobre esta base.

Ahora veamos cómo se ve el pago desde el punto de vista de la mecánica, formalmente consta de tres partes:

  • Tarifa de Intercambio (IF), esta es la tarifa de transacción que recibe el banco emisor, el banco donde recibió la tarjeta;
  • Tarifa del sistema de pago, como Visa o Mastercard;
  • La comisión del banco adquirente o su socio, por ejemplo, puede ser otro banco que no tenga relación directa con el sistema de pago.

Cómo se calcula la tarifa de intercambio

Los componentes de un IF son complejos, dependiendo de muchos componentes, no es solo la categoría del comerciante, sino también el tipo de tarjeta (regular o premium, crédito o débito), la cantidad de transacciones comerciales para un determinado período de tiempo o el volumen de pagos, la opción de pago en el TPV o en línea. Un poco más abajo entenderemos la diferencia en estos aspectos, pero por ahora quiero detenerme en el hecho de que mucho también depende de dónde se encuentra el banco que emitió la tarjeta y dónde paga las compras. Sí, hay una diferencia en los sistemas de pago según la geografía del pago:

  • El país de origen, la tasa mínima, el adquirente y el banco emisor se encuentran en el mismo país;
  • La misma región, por ejemplo, MasterCard distingue Europa del Este y Europa Occidental como dos regiones, las tarifas dentro de la región son las mismas, por ejemplo, pagando con una tarjeta emitida en Francia en España o Alemania, recibirá la tarifa establecida para esta región.< /li>
  • Interregional: banco adquirente y emisor de diferentes regiones, que ofrece la tasa máxima.

Si en la mente de una persona común no hay diferencia en cómo paga los bienes, le parece que este es exactamente el mismo dinero, independientemente del punto geográfico donde lo haga, entonces desde el punto de vista de tiendas, la diferencia es grande. Entonces, al pagar productos en los EE. UU. Con mi tarjeta rusa, sé que la tienda paga un porcentaje más alto por la transacción, lo que afecta la ganancia que recibe, disminuye. En las tiendas pequeñas de EE. UU., puede negociar fácilmente que pague la compra en efectivo, por lo que se le otorgará un descuento del 5-15%, dependerá del estado y si necesita documentos. Las cadenas de tiendas no le darán ese descuento, lo cual se explica fácilmente, ya que viven en la contabilidad blanca. Hasta cierto punto, este descuento muestra la diferencia entre efectivo y dinero en tu tarjeta.

Ahora es el momento de averiguar por qué IF es diferente para las diferentes categorías de comerciantes, ¿es realmente que las decisiones se toman mediante el método científico y los sistemas de pago toman números desde el techo? Para nada. Para cada categoría de comerciantes y bienes, se recopilan datos sobre el fraude, el número de devoluciones de bienes y, como resultado, la devolución de dinero a la tarjeta. Cuanto mayor sea el porcentaje de FI, más problemática es esta categoría a los ojos del sistema de pago. Además, no tiene por qué ser acciones fraudulentas de los usuarios, a menudo todo depende del derecho de los consumidores a devolver los productos a la tienda. Esto explica por qué la tarifa IF es mínima para el comercio minorista de comestibles, las personas rara vez devuelven los alimentos a la tienda. Pero con la electrónica, esto sucede con mucha más frecuencia, lo que provoca una tasa de IF diferente.

Visa cree que los datos de tamaño de IF son su secreto comercial, mientras que MasterCard, por el contrario, es lo más abierta posible y comparte esta información públicamente, puede encontrar la lista completa aquí.

Tenga en cuenta que el costo de IF para tarjetas premium es más alto que para las regulares. Por ejemplo, MasterCard promueve agresivamente los pagos sin contacto en terminales POS, por lo que les hizo atractiva la tasa IF, tratando de interesar a los comerciantes para que anuncien este servicio. Los pagos más seguros son los que se realizan en las cajas de las tiendas, en los TPV. El nivel de fraude en estos casos se reduce prácticamente a cero, lo que también afecta a la tasa de FI. En las tiendas online la situación se invierte, la tasa de IF es bastante alta. Pero los sistemas de pago también están presionando a las tiendas para que utilicen sistemas de autorización adicionales, como 3D Secure (UCAF completo en la etiqueta). El envío de un SMS al número vinculado a la tarjeta, es decir, la autorización de dos factores, reduce el riesgo de fraude y, en consecuencia, la tasa de IF también disminuye (se acerca al 1,5-1,6% para pagos en línea en MasterCard).

Con IF, los bancos emisores ganan dinero por emitir y administrar tarjetas, por lo que cuanto más paga con una tarjeta, más ganan. Es imposible considerar que andan como queso en aceite por los altos aranceles de IF. Este es un mercado, más o menos la tasa real, aunque muchos jugadores lo niegan y creen que la tasa IF debería ser al menos 2-3 veces, o incluso un orden de magnitud menor. Al mismo tiempo, las cadenas minoristas se niegan a asumir los costos del fraude o fraude. En esta eterna disputa, cada lado tiene sus propios argumentos de hormigón armado, y cada lado persigue sus propios intereses comerciales.

Dejaron de lado una operación como el reembolso si la mercancía se devolvía a la tienda. Como regla, la tasa IF se retiene en este caso, a veces se introducen sanciones adicionales si el número de devoluciones excede el promedio del mercado y es anormalmente alto. Los bancos también están tratando de ganar dinero con esto, por lo que para muchas cadenas minoristas, las devoluciones de productos siempre son una pérdida directa. Sin mencionar el hecho de que el producto en sí debe tener un descuento de al menos un 20-30 por ciento y venderse como usado. Pero ya en la etapa de devolución, la salida, si los bienes se pagaron mediante transferencia bancaria, incurre en una pérdida. Varios jugadores muy grandes tienen tarifas que no incluyen dichas penalizaciones o retención de pagos, pero esta es la excepción y no la regla.

A partir de la tasa IF, queda claro por qué los bancos intentan emitir más tarjetas premium que regulares. Tienen una tasa de IF más alta, lo que en teoría les da la oportunidad de ganar más si una persona usa activamente su tarjeta. Pero hay quienes no hacen esto y, en consecuencia, deben tenerse en cuenta en los cálculos. El mismo Tinkoff Bank promueve las tarjetas premium como un producto masivo, esto se hace por una sola razón: obtienen más IF de esta manera, lo que les permite extraer más ganancias de cada tarjeta. Pero por todos los indicios, las tarjetas Tinkoff no pertenecen a las tarjetas premium, ya que no regalan nada de nada. Siempre observo con interés cómo en Sheremetyevo los propietarios de tarjetas Tinkoff negras "premium" irrumpen en la sala de MasterCard y descubren que sus tarjetas no son premium de ninguna forma. No hay límite para la decepción de estas personas, por otro lado, las tarjetas negras reales de la serie World requieren un saldo de cuenta grande o un pago de 5000 rublos o más para el mantenimiento, y este pago es mensual.

Es decir, Tinkoff hizo lo más simple, sacó sus tarjetas al máximo IF, pero al mismo tiempo no dio nada de lo que suelen obtener los propietarios de tarjetas y paquetes premium. Las tarjetas de oro ordinarias, por regla general, ofrecen un seguro gratuito para viajes y para toda la familia, y no solo para el titular de la tarjeta, varias bonificaciones pequeñas y no tan agradables. Incluye varios descuentos. En Tinkoff, no hay nada parecido a esto, ya que esto es simplemente imposible en este modelo de negocio. Por cierto, esto también explica por qué a los bancos les encanta emitir tarjetas de pago Gold y superiores junto con préstamos, por lo que obtienen más IF, ganan un poco más que si dieran tarjetas ordinarias. En el caso de un préstamo o hipoteca grande, esta es una opción en la que todos ganan, muchos esquemas comerciales se construyen con esto en mente.

Comisiones del sistema de pago

Es muy divertido escuchar que los sistemas de pago están robando a los comerciantes, ya que tienen comisiones prohibitivas. Por lo general, la tarifa es un secreto comercial y, en la mayoría de los países, no está disponible públicamente. En Rusia, después de la historia de la introducción del sistema de pago nacional, este no es el caso, y puedes ver las comisiones tanto de MasterCard como de Visa.

En la tabla puede ver que por un pago de menos de 200 rublos, la comisión de MasterCard es de 0,004 euros, o unos 28 kopeks al tipo de cambio actual. La comisión al pagar fuera de la región de origen comienza desde 0.4%, que ya se ve completamente diferente. Sin embargo, la comisión del sistema de pago por cada transacción es fija y depende del volumen de transacciones en el punto de venta, así como del monto del pago. Según los datos disponibles públicamente sobre la comisión de los sistemas de pago, es difícil suponer que de alguna manera sacan provecho de los puntos de venta minorista. Más bien, los sistemas de pago pueden y deben presentarse como un intermediario entre los bancos y los puntos de venta, lo que establece las reglas del juego. Los principales pagos están enterrados en SI, por eso viven los bancos, y nada en la comisión de los sistemas de pago.

Comisiones de agentes e intermediarios

A veces, y por alguna extraña razón, los puntos de venta eligen trabajar no con un banco adquirente, sino con un intermediario. Como resultado, hay una comisión adicional que paga el establecimiento (¡pero no el comprador!). Esto afecta negativamente el beneficio operativo de la tienda, por regla general, caracteriza la comprensión del mercado financiero por parte de los propietarios. En ocasiones, esto se justifica cuando surgen nuevos nichos de mercado, por ejemplo, terminales portátiles conectados a teléfonos inteligentes para pagar servicios de taxi o pagar la entrega de mercancías por mensajeros. Pero estas son más excepciones que la regla.

Experiencia mundial y realidades rusas, conclusión

Por qué la FAS no quiere entender cómo funciona el mercado de sistemas de pago y en qué consiste el pago es comprensible y fácil de explicar. Si piensas de qué se hacen los pagos, de repente resulta que las tarifas por el servicio de tiendas minoristas y en línea aparecen principalmente bajo la influencia de los bancos, que están interesados ​​​​en ellos no menos, y a veces incluso más, que los propios sistemas de pago. Existe experiencia mundial cuando el regulador interviene en el funcionamiento de los sistemas de pago, reemplazando al mercado. Por ejemplo, en Europa para los sistemas de pago introdujeron un límite en la comisión, que es de 0,2-0,3%, ahora en la UE las tarifas son notablemente más bajas, pero solo a primera vista. Por ejemplo, en el Reino Unido, los sistemas de pago establecen un FI fijo para la mayoría de las empresas, con la transición a un porcentaje, aquellos que tienen un monto de cheque promedio pequeño (hasta 35 libras) ganan, pero aquellos que venden productos caros comienzan a pagar más en numeros absolutos Apple sufrió mucho por esto, por eso, al pagar un MacBook sin efectivo, antes pagaba una comisión al sistema de pago de unos 8-15 peniques, ahora esta comisión puede ser de unas 2 libras. Y esto es sólo un componente del pago. Los componentes ocultos y las sanciones cambian proporcionalmente, ya que los bancos y los sistemas de pago no están preparados para asumir los costos de mantener el negocio de otra persona. Es ingenuo creer que el regulador puede cambiar las tarifas por orden, y los bancos y los sistemas de pago no reaccionarán ante esto. Está claro que la presión de los reguladores en todos los países del mundo seguirá, pero esto no viene de una gran mente. Vemos esto no solo en el sector bancario, sino también en las telecomunicaciones, por ejemplo, la abolición del roaming en la UE, que socava la capacidad de los operadores para invertir en el desarrollo de redes y, como resultado, conduce a un aumento oculto en los precios de las tarifas y recuperar su dinero de otra manera. Exactamente lo mismo ocurrirá en el ámbito de los sistemas de pago.

Este material describe muy brevemente cómo funciona la adquisición. Para cualquier persona moderna que esté acostumbrada a contar su dinero, es importante saber cómo funciona todo. Para aquellos que se dedican a los negocios, esta es simplemente la información mínima necesaria para construir escenarios realistas para trabajar en el mercado y comprender cuáles serán los costos ocultos.

Por ejemplo, si los minoristas rusos logran una reducción en IF para categorías grandes, el mismo bricolaje, cuya facturación supera los 500 mil millones de rublos al año, entonces las consecuencias serán obvias: aumentará el costo del servicio de todas las tarjetas bancarias, estos costes se repercutirán a los usuarios de estos productos. La utilidad operativa de las empresas crecerá, pero será un fenómeno temporal, la mayoría tendrá que reducir los precios de sus bienes, como es lógico en cuanto a su ahorro en transacciones, y el mismo FAS les ayudará en esto. Pero los consumidores saldrán perdiendo, ya que las tarjetas bancarias simplemente serán más caras de mantener. No cardinalmente más caro, pero aún así los precios subirán, y notablemente. Este es solo un ejemplo de cuando las personas intentan conducir el proceso sin entender nada o pretender que todos entienden. Los negocios, como la ciencia, no toleran a los estafadores.